Come evitare lacune previdenziali

Quando si parla di lacuna previdenziale?

In linea di massima si parla di tre rischi: vecchiaia, invalidità e decesso. Se in uno di questi ambiti la prestazione di previdenza è inferiore al fabbisogno della persona assicurata, si parla di lacuna previdenziale. Considerato che il fabbisogno può variare parecchio a seconda della situazione, anche la lacuna previdenziale varia di conseguenza.

Perché si verificano delle lacune previdenziali?

Il mandato di prestazioni dei tre pilastri del nostro sistema previdenziale è sancito dalla legge. Il primo e il secondo pilastro insieme devono consentire di garantire in modo adeguato il tenore di vita abituale. Concretamente dovrebbe essere assicurato circa il 60 % dell'ultimo salario. Nella maggior parte dei casi questa prestazione non è tuttavia sufficiente. A ciò si aggiungono costellazioni speciali sfavorevoli nell’ambito del sistema previdenziale, quali il lavoro a tempo parziale, la mancanza di anni contributivi (p.es. in caso di maternità o di studi universitari), il trasferimento in Svizzera o il lavoro presso diversi datori di lavoro. Al momento dell’introduzione del sistema previdenziale negli anni ’70 e ’80 queste situazioni non erano ancora contemplate.

Come si può prevenire una lacuna previdenziale?

Innanzitutto bisogna essere consapevoli dell'esistenza di una lacuna previdenziale e occuparsi attivamente della propria previdenza. In seguito si può colmare questa lacuna tramite la previdenza individuale (3a o 3b) ed eventualmente tramite riscatti volontari nella cassa pensione. Questo comporta però una consapevole rinuncia finanziaria nel presente in vista di una migliore situazione finanziaria in caso di previdenza.

Quali vantaggi offrono i versamenti nel pilastro 3a?

Anche il legislatore è consapevole della lacuna previdenziale risultante dai primi due pilastri. Per questo viene incentivato il risparmio individuale nel 3° pilastro, segnatamente tramite incentivi fiscali in caso di versamento come pure di pagamento. In tutta onestà occorre però affermare che il 3° pilastro presenta anche degli svantaggi. I fondi di previdenza nell’ambito del pilastro 3a sono ad esempio vincolati e non liberamente disponibili. Possono essere ritirati solo in presenza di situazioni specifiche, ovvero passaggio all’attività indipendente, finanziamento della proprietà di abitazione ad uso proprio, rimborso di un’ipoteca, trasferimento all’estero o pensionamento.

Gli indipendenti come possono pianificare la previdenza?

In generale la pianificazione dovrebbe essere analoga a quella dei dipendenti. Per gli indipendenti sussistono però condizioni quadro diverse a livello legislativo e la previdenza professionale (LPP) non è ad esempio obbligatoria. Per esperienza, gli indipendenti tendono purtroppo a dimenticare la previdenza più dei dipendenti.

A quale età bisognerebbe iniziare un piano di previdenza?

Prima è, meglio è. Oggi so già con certezza che in età avanzata il mio reddito sarà inferiore (del 40 % circa) rispetto a quello percepito durante l’attività lavorativa. Prima inizio a colmare questa lacuna, più l’operazione risulterà semplice e meno dolorosa per il budget, poiché è possibile risparmiare i contributi in piccole frazioni nell’arco di più di anni. Nel risparmio di un capitale viene quindi in aiuto anche l’effetto dell’interesse composto.