So vermeiden Sie Vorsorgelücken

Wann spricht man von einer Vorsorgelücke?

Grundsätzlich spricht man von den drei Risiken: Alter, Invalidität und Tod. Ist in einem dieser Bereiche die Vorsorgeleistung kleiner als der Bedarf der versicherten Person, spricht man von einer Vorsorgelücke. Da der Bedarf je nach Situation ganz unterschiedlich hoch sein kann, ist entsprechend auch die Vorsorgelücke unterschiedlich ausgeprägt.

Warum kommt es zu Vorsorgelücken?

Der Leistungsauftrag der drei Säulen unseres Vorsorgesystems ist im Gesetz festgehalten. Die erste und zweite Säule zusammen sollen es ermöglichen, den gewohnten Lebensstandard in angemessener Weise weiterzuführen. Konkret spricht man von einer Absicherung von rund 60 % des letzten Lohns. In den meisten Fällen reicht diese Leistung jedoch nicht aus. Weiter kommen spezielle Konstellationen hinzu, welche im Vorsorgesystem nicht förderlich sind wie Teilzeitarbeit, fehlende Beitragsjahre (z.B. Mutterschaft oder Studium), Zuzug in die Schweiz oder Arbeit bei mehreren Arbeitgebenden. Diese Situationen waren bei der Einführung des Vorsorgesystems in den 70er und 80er Jahren noch nicht vorgesehen.

Wie kann man eine Vorsorgelücke vorbeugen?

Zuerst muss man sich der Vorsorgelücke bewusst werden und sich mit der eigenen Vorsorge auseinander setzen. Danach hat man die Möglichkeit, diese Lücke zu schliessen mittels individueller Vorsorge (3a oder 3b) sowie allenfalls durch freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse. Dies bedeutet jedoch ein bewusster finanzieller Verzicht in der Gegenwart für eine bessere finanzielle Situation im Vorsorgefall.

Welche Vorteile bringen Einzahlungen in die Säule 3a?

Da sich der Gesetzgeber der Vorsorgelücke aus den ersten beiden Säulen ebenfalls bewusst ist, wird das individuelle Sparen in der 3. Säule gefördert. Dies mittels steuerlichen Anreizen bei der Einzahlung wie auch bei der Auszahlung. Ehrlicherweise muss man aber erwähnen, dass die 3. Säule auch Nachteile hat. So sind beispielsweise Vorsorgegelder im Bereich der Säule 3a zweckgebunden und nicht mehr frei verfügbar. Sie können nur in folgenden Situationen bezogen werden: Wechsel in die Selbstständigkeit, Finanzierung von selbstgenutztem Wohneigentum, Rückzahlung einer Hypothek, Umzug ins Ausland oder bei der Pensionierung.

Wie planen selbstständigerwerbende Personen die Vorsorge?

Grundsätzlich sollte die Planung gleich erfolgen wie für eine angestellte Person. Die selbstständigerwerbenden Personen haben jedoch andere gesetzliche Rahmenbedingungen, so ist die berufliche Vorsorge (BVG) beispielsweise nicht zwingend. Erfahrungsgemäss geht leider bei den selbstständigerwerbenden Personen die Vorsorge eher vergessen als bei den Angestellten.

In welchem Alter sollte man mit der Vorsorgeplanung beginnen?

Je früher, desto besser. Ich weiss bereits heute mit Sicherheit, dass ich im Alter weniger Einkommen haben werde (ca. 40 %) als während meiner Berufstätigkeit. Je früher ich beginne diese Lücke zu schliessen, desto einfacher und weniger schmerzhaft ist es für das Budget, weil die Beiträge in kleineren Teilen über mehrere Jahre angespart werden können. Der Zinseszins-Effekt hilft dann noch zusätzlich mit beim Ansparen eines Kapitals.